CDB é um bom investimento?
Para responder se CDB é um bom investimento primeiro temos que olhar o seu perfil de investidor, os diferentes tipos de CDB e o grau de risco envolvido.
O CDB se enquadra na renda fixa junto com o Tesouro Direto, mas com algumas diferenças que você deve saber antes de adquirir um.
Mas o que é um CDB?
O CDB significa Certificado de Depósito Bancário. No Tesouro Direto você empresta dinheiro ao governo que pagará com juros o valor que você investiu, no CDB você estará emprestando dinheiro ao Banco.
Dependendo do grau de risco do banco que você aplicar seu dinheiro os rendimentos podem ser maiores ou menores. Por exemplo um banco mais conhecido e “firme” no mercado renderá menos por ter menos risco que um banco menor que pode ser mais arriscado.
Assim como o Tesouro Direto o CDB também possui títulos pré e pós fixado.
Tipos de CDB
Existem três tipos de CDB no mercado com rentabilidades diferentes.
CDB Prefixado
O rendimento do CDB prefixado é fixo e você saberá dele na hora da aquisição do investimento.
CDB Pós-fixado
O CDB Pós-fixado é geralmente atrelado a algum indicador, porém o mais comum é a taxa CDI. A taxa CDI significa Certificado de Depósito Interbancário.
Para simplificar a explicação do CDI é uma operação onde os bancos emprestam dinheiro entre si para financiar suas operações e a partir dessas operações é formada a taxa do CDI.
A taxa do CDI costuma ser próxima a taxa SELIC. Um CDB pode render 100% do CDI por exemplo.
CDB Híbrido
O CDB híbrido é uma mescla entre o prefixado e algum índice financeiro que costuma ser a inflação e é usado para proteger o poder de compra do dinheiro contra a inflação.
Quais os riscos envolvidos na aquisição de um CDB
O CDB é um dos investimentos mais seguros que existem devido a ser de renda fixa e ter regras claras na hora da sua aquisição.
Contudo, mesmo sendo bastante seguro ainda existe risco, o risco de crédito. Caso o banco que você adquiriu o CDB entre em falência ou em processo de falência é possível perder o que foi investido.
Mas boa parte dos CDB são protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito) que em casos de falência devolve o valor máximo de R$ 250 mil por instituição financeira e o limite global de R$ 1 milhão por CPF caso tenha outros valores em instituições diferentes.
Um outro risco pode ser a compra de CDB onde é possível o saque apenas na data do vencimento. Caso você não tenha planejamento ou não possua reserva de emergência não será possível sacar o valor do seu CDB.
CDB é um bom investimento?
Sim, o CDB é um bom investimento, porém você deve se atentar aos detalhes acima para entender se esse tipo de investimento é o ideal para você.
Para CDBs com liquidez diária valores de 100% do CDI ou mais são bem atraentes. Bancos digitais costumam oferecer CDBs com 100% do CDI por serem considerados mais arriscados, já bancos maiores oferecem em torno de 80% do CDI pelo seu baixo risco.
Para CDBs com resgate para um ano o CDI ideal deve ser maior que 100%, mas lembrando que esse valor só poderá ser resgatado após a data de vencimento.
CDBs com resgate acima de dois anos o CDI ideal varia entre 110% e 120%.
Imposto sobre o CDB
O CDB tem imposto de renda retido na fonte e para saques antes de 30 dias incide o IOF.
A porcentagem de tributação dependerá do tempo aplicado.
| Período | Alíquota do IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 721 dias | 15% |
O IOF incide sobre o valor rendido no período de 0 a 30 dias. no mesmo dia é tributado 96% em caso de resgate e no 30ª dia é tributado 0% sobre o valor do rendimento.
Após a data do vencimento o valor é depositado na sua conta pessoal.
Vantagens x Desvantagens
Vantagens
- Pode render mais que a poupança.
- Possui liquidez diária (rende todo dia).
- Baixo risco, pois possui seguro contra perdas do banco.
Desvantagens
- O imposto de renda incide entre 15% a 22,5% sobre o lucro.
- Alguns bancos cobram taxas de administração.
- É necessário pesquisar o melhor para você devido a grande variedade de CDBs.
Vale a Pena?
Como havia falado antigamente o CDB é um bom investimento, porém se atente a detalhes que o tornam mais seguro e rentável.
CDBs com 80% do CDI rendem menos que a poupança, também se atente se o banco é segurado pelo FGC.
Mesmo sendo um bom investimento lembre-se de diversificar seus investimentos e de sempre ter uma reserva de emergência.
Você também pode gostar
